원금균등상환 · 원리금균등상환 · 만기일시상환 비교

대출 시 고려해야 할 가장 큰 사항 중 하나는 이자 지급입니다. 대출이자 상환방법은 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환 등 3가지로 방법에 따라 이자액이 다를 뿐 아니라 재무계획에 미치는 영향도 큽니다. 

상환방법의 차이를 확인하시고, 당신의 재정과 상환에 가장 적합한 방법을 선택하세요.

 

상환방법

이자 지급은 매달 일정한 원금과 이자를 동시에 갚는 균등원금상환과 균등원금상환, 대출기간 중 이자만 내고 만기가 되면 원금을 돌려주는 일시적 만기상환 등 크게 두 종류가 있습니다. 

방법과 유형에 따라 총 이자와 재무계획이 다르기 때문에 대출금 1000만원, 금리 3%, 12개월 기간을 전제로 세금 상환 방식의 장단점을 설명했습니다.

 

원금균등상환

균등원금상환이란 매달 같은 원금과 잔액에 해당하는 이자를 상환하는 방법입니다. 즉, 1천만 원을 12개월 동안 빌릴 경우 매달 83만 3천333원의 원금을 상환하고 잔액에 3%의 금리를 적용해 산출한 이자를 지급하게 됩니다.

특히 매달 잔액이 줄어들기 때문에 이자도 줄어들기 때문에 이 방식은 총 자금이 가장 적다는 장점이 있습니다. 다만 월 상환액이 달라 재정을 계획하기 어렵고, 대출 초기 이자가 높아 월 상환액이 가장 많은 단점이 있습니다.

일반적으로 이 접근법은 대출 초기에 돈이 많고 총이자를 최소화하고자 하는 사람들에게 적합합니다.

 

 

원리금균등상환

원리금균등상환이란 매달 같은 원리금을 상환하는 방법입니다. 12개월 동안 3% 금리로 1,000만 원을 빌릴 때 매달 84만 6936원의 일정 금액을 상환하기 때문에 재정계획 수립이 쉽다는 얘기다.

구체적으로는 시간이 지날수록 원리금 비율이 높아지고 이자도 줄어들면서 대출 초기 원금 비율이 낮아 원금 균등상환액보다 총이자액이 높습니다.

보통 이 방법은 교수나 공무원처럼 소득이 일정하거나 연금을 통해 안정적인 수입원을 가진 이들에게 이상적인 교환 방법입니다.

 

만기일시상환

만기일상환이란 대출기간 중 매월 이자만 상환하는 방식입니다. 월상환 시 일정 수준의 원금이 포함된 균등원금상환, 균등원금상환과 달리 월상환액은 대출 만기가 되면 원금을 일시 상환하기 때문에 적습니다. 

반면 매월 원금이 줄어드는 것은 아니기 때문에 만기일까지 많은 금액을 준비·상환해야 하는 부담과 자료가 많다는 단점이 있습니다.

따라서 만기일시상환방식은 상여금, 수수료 또는 계약을 통한 주요 수입원인 사람들에게 이상적입니다. 

특히 주택이나 차량 등 담보자산의 일정 지분을 매달 발생시키는 주택담보대출과 달리 신용대출은 신용과 소득만으로 제공되기 때문에 높은 이자에도 불구하고 원금 마련에 시간이 필요한 이들이 낮은 상환을 선택하는 것이 적절할 수 있습니다.

 

상환방법 선택

대출이 가장 필요한 사람에게는 원리금 균등 상환이나 원금 균등 상환이 이상적인 선택입니다. 특히 주택담보대출의 경우 원리금을 동시에 상환하는 방식 모두 담보의 실질 소유비율을 높이기 때문에 더 적절합니다. 

다만 신용대출의 경우 언급된 포인트는 해당되지 않아 대출 만기까지 많은 금액을 준비할 수 있다면 만기일 및 시간 상환 방식이 적절할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 가장 중요한 요소는 개인의 재무상황과 재무계획이므로 상황을 고려하여 상환방법을 선택해주세요.

 

상환방식 비교

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