신용대출 담보대출 차이점

2023년 08월 01일ㆍ부동산 기본

대출은 크게 신용대출과 담보대출의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 주택담보대출의 경우 부동산과 자산을 담보로 대출이 이뤄지는 반면 신용대출의 경우 개인 신용과 지급능력을 전제로만 대출이 제공됩니다.

다만 후자의 경우 담보를 통한 안전망이 없어 금리가 대체로 높고, 신용과 소득이 낮을수록 금리가 높을 수 있습니다. 따라서 대출을 고려하고 있는 경우 이 안내서를 읽고 차이점과 대출 사용 방법에 대해 자세히 알아보십시오.

신용대출의 원리

신용대출은 은행이 신용평가제도에 따라 담보와 보증인 없이 대출을 해주는 개념입니다. 은행마다 개인신용등급제가 다르지만 일반적으로 직무·소득·금융거래 실적을 반영하고 있으며 대출한도는 연소득의 최대 100%로 정해져 있습니다.

다만 신용카드 현금서비스나 카드론 등 금융거래가 있는 경우 신용등급이 낮아 대출에 악영향을 받을 수 있습니다. 반면 공무원, 전문직, 대기업 직원 등 일부 전문직은 고용 안정 때문에 양질의 신용대출 상품을 통해 저금리 대출을 받을 수 있습니다.

한도: 소득의 100% 이내
이자율: 신용도, 금융 거래 실적, 직업

담보대출이란

주택담보대출은 일정 가치를 담보로 은행에서 대출을 해주는 원리이고, 부동산을 담보로 잡고 있는 주택담보대출이 대표 상품입니다. 일반적으로 아파트나 오피스텔, 단독주택 등을 구입할 때 많이 쓰이는 금융상품이지만 주택을 소유할 때도 대출이 가능해 다양하게 활용할 수 있습니다.

부동산 담보 외에 자동차 담보 대출과 보증 담보 대출도 있습니다. 특히 보증 담보대출은 은행이 SGI서울보증, 해양보험, 신용보증기금, 기술보증기금, 주택도시 보증 공사 등 제삼자가 발행한 보증을 담보로 제공하고 있습니다.

채무상환비율과 총부채상환비율이 개인의 대출 승인 여부를 결정할 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 예를 들어 금융부채의 연간 원리금 총액이 연소득의 일정 수준을 초과하는 경우에는 대출이 제한될 수 있습니다. 마찬가지로 2018년 부동산 규제로 주택담보대출과 추가 대출의 연간 원리금이 소득의 40%를 넘어도 대출이 제한될 수 있습니다.

신용대출·담보대출 차이

신용대출과 주택담보대출의 원칙 외에 본인이 숙지해야 할 대표적인 차이점들이 아래에 기재되어 있으니 대출하기 전에 확인하시기 바랍니다.

금리의 차이

이 두 대출의 가장 큰 차이점은 금리입니다. 주택담보대출은 채무불이행 시 담보물을 압류해 대출금 일부를 상환할 수 있어 은행 입장에서는 위험성이 낮습니다.

그럼 신용대출보다 낮은 금리로 대출을 해 주시는 거군요. 실제로 2019년 2월 기준 제1금융권 은행별 평균 최저금리는 2% p 정도 낮았습니다. 최저금리 신용대출(평균 최저금리 3.85%)인 직장인 대출과 비교하면 1% p 정도 차이가 났습니다.

두 대출의 차이는 채무불이행의 경우 명백해집니다. 주택담보대출의 경우, 대출자는 법적으로 채무자의 담보대출을 압류하여 대출자의 재정적 손실을 보충하기 위해 팔 수 있습니다.

주택이나 자동차에 대한 담보대출을 신용등급 하락과 함께 잃게 됩니다. 신용대출의 경우 담보자산이 없어 대출자가 실제로 재산을 잃는 것은 아니다. 다만 디폴트(채무불이행)가 발생하면 신용등급이 회복 불가능한 수준으로 심하게 낮아지고, 최악의 경우 상대적으로 위험한 사채 영역으로 빠질 가능성까지 제기돼 향후 1차 금융권에서 대출이 불가능할 수 있습니다.

채무 불이행

신용 대출과 주택 담보 대출 중 하나를 고민하고 있다면, 자신의 상황과 능력을 판단하십시오. 결국 대출의 가장 큰 고려사항은 최저금리를 통해 가장 낮은 금액을 대출하는 것입니다.

특히 대출의 경우 연체이자가 늘어나는 복리후생에 장기적으로 악영향을 미칠 수 있기 때문에 최대한 신중하게 선택하는 것이 현명합니다.

또한 신용대출과 주택담보대출이 모두 승인되지 않을 경우 천문학적인 높은 금리로 인해 사채업자를 통한 대출은 피하는 것이 좋습니다. 사채는 고금리로 꼽히는 카드론보다 금리가 높기 때문에 가계경제에 큰 위협이 될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 만약 여러분이 대출이 필요하다면, P2P 대출을 고려해 보세요.

일종의 새로운 금융 서비스인데, 다수의 채권자로부터 온라인으로 대출을 받기 때문에 좋은 대안이 될 수 있습니다.

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